Przedawnienie roszczeń wobec ubezpieczyciela. Co warto wiedzieć?

Roszczenia wobec ubezpieczyciela nie wygasają automatycznie wraz z wydaniem decyzji o odszkodowaniu. W wielu przypadkach poszkodowany przez cały czas może dochodzić dopłaty lub kwestionować wysokość wypłaconego świadczenia. najważniejsze znaczenie mają jednak przepisy regulujące przedawnienie roszczeń. Co do zasady termin przedawnienia roszczeń wynikających z umowy ubezpieczenia wynosi 3 lata, choć sposób jego liczenia zależy od okoliczności konkretnej sprawy.

Wielu poszkodowanych zakłada, iż po otrzymaniu decyzji ubezpieczyciela sprawa jest definitywnie zakończona. W praktyce nie zawsze tak jest. choćby jeżeli przyjąłeś wypłacone odszkodowanie lub otrzymałeś decyzję odmowną, w wielu przypadkach przez cały czas możesz dochodzić swoich roszczeń.

Kluczowe znaczenie mają tutaj przepisy dotyczące przedawnienia.

Czym jest przedawnienie roszczenia?

Przedawnienie nie powoduje automatycznego wygaśnięcia roszczenia. Oznacza jednak, iż po upływie określonego terminu ubezpieczyciel może skutecznie podnieść zarzut przedawnienia i odmówić spełnienia świadczenia.

Dlatego tak ważne jest ustalenie, ile czasu pozostało na podjęcie działań.

Jaki jest termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia?

Podstawową regulację zawiera art. 819 Kodeksu cywilnego.

Co do zasady roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat.

Termin ten dotyczy zarówno ubezpieczeń majątkowych, takich jak ubezpieczenie domu, mieszkania czy pojazdu, jak również wielu roszczeń związanych z odpowiedzialnością cywilną.

W praktyce oznacza to, iż poszkodowany ma zwykle kilka lat na zweryfikowanie kosztorysu, złożenie odwołania lub podjęcie dalszych działań prawnych.

Kiedy rozpoczyna się bieg przedawnienia?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań.

W przypadku roszczeń z umowy ubezpieczenia termin nie zawsze biegnie od dnia zdarzenia. Istotne znaczenie mają okoliczności konkretnej sprawy, a także przebieg postępowania likwidacyjnego prowadzonego przez ubezpieczyciela.

Co szczególnie ważne, zgłoszenie szkody lub roszczenia powoduje przerwanie biegu przedawnienia. Termin zaczyna biec na nowo dopiero od momentu otrzymania przez uprawnionego pisemnej decyzji kończącej postępowanie likwidacyjne.

W praktyce oznacza to, iż faktyczny czas na dochodzenie roszczeń może być dłuższy, niż wydaje się na pierwszy rzut oka.

Czy przyjęcie odszkodowania zamyka drogę do dalszych roszczeń?

Nie.

Sama wypłata odszkodowania nie oznacza automatycznie, iż poszkodowany zrzekł się prawa do dochodzenia wyższej kwoty.

Jeżeli po analizie dokumentacji okaże się, iż kosztorys został sporządzony nieprawidłowo lub nie uwzględnia wszystkich kosztów naprawy, możliwe jest dochodzenie dopłaty.

Dotyczy to między innymi sytuacji, gdy zaniżono koszty robocizny, pominięto część uszkodzeń, zastosowano nieaktualne ceny materiałów lub nie uwzględniono niezbędnych prac dodatkowych.

Czy można dochodzić dopłaty po kilku latach?

W wielu przypadkach tak.

Nie jest rzadkością sytuacja, w której poszkodowany wraca do sprawy po roku lub dwóch latach od otrzymania decyzji ubezpieczyciela. Dopiero podczas remontu lub konsultacji z ekspertem okazuje się bowiem, iż wypłacona kwota nie pokrywa rzeczywistych kosztów usunięcia szkody.

Jeżeli roszczenie nie pozostało przedawnione, przez cały czas istnieje możliwość wystąpienia o dopłatę.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy, ponieważ sposób liczenia terminów zależy od rodzaju szkody, przebiegu postępowania likwidacyjnego oraz podejmowanych wcześniej działań.

Dlaczego nie warto zwlekać?

Choć przepisy przewidują stosunkowo długie terminy dochodzenia roszczeń, odkładanie sprawy na ostatnią chwilę rzadko jest dobrym rozwiązaniem.

Z biegiem czasu trudniej zgromadzić dokumentację, ustalić rzeczywisty zakres szkody czy odtworzyć przebieg zdarzeń. Dodatkowo mogą pojawić się wątpliwości dotyczące kosztów naprawy lub związku uszkodzeń ze zgłoszoną szkodą.

Im wcześniej zostanie przeprowadzona analiza sprawy, tym większa szansa na skuteczne dochodzenie należnego odszkodowania.

Podsumowanie

Otrzymanie decyzji ubezpieczyciela nie zawsze oznacza zakończenie sprawy. W wielu przypadkach poszkodowani przez cały czas mogą dochodzić dopłaty do odszkodowania, choćby jeżeli od szkody minęło już kilkanaście miesięcy.

Najważniejsze jest ustalenie, czy roszczenie nie uległo przedawnieniu oraz czy wypłacona kwota rzeczywiście odpowiada rzeczywistym kosztom naprawy szkody.

Przed podjęciem decyzji o rezygnacji z dalszych działań warto przeanalizować dokumentację i zweryfikować, czy odszkodowanie zostało ustalone prawidłowo.

Najczęściej roszczenia wobec ubezpieczyciela przedawniają się po 3 latach, jednak zgłoszenie szkody może przerwać bieg tego terminu i wydłużyć czas na dochodzenie należnego odszkodowania.

Najczęściej zadawane pytania

Po ilu latach przedawniają się roszczenia wobec ubezpieczyciela?

Co do zasady roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat. Termin ten może być jednak liczony od różnych momentów, w zależności od przebiegu postępowania likwidacyjnego.

Czy przyjęcie odszkodowania oznacza zamknięcie sprawy?

Nie. Samo przyjęcie wypłaconego odszkodowania nie wyklucza możliwości dochodzenia dopłaty, o ile okaże się, iż świadczenie zostało zaniżone.

Czy zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia?

Tak. Zgłoszenie szkody lub roszczenia do ubezpieczyciela powoduje przerwanie biegu przedawnienia. Termin rozpoczyna swój bieg na nowo po otrzymaniu decyzji kończącej postępowanie likwidacyjne.

Czy można dochodzić dopłaty do odszkodowania po kilku latach?

W wielu przypadkach tak. najważniejsze jest jednak ustalenie, czy roszczenie nie uległo przedawnieniu oraz jakie działania były podejmowane w toku sprawy.

Czy odmowa wypłaty odszkodowania zamyka możliwość dochodzenia roszczeń?

Nie zawsze. Decyzja odmowna może zostać zakwestionowana, a poszkodowany może dochodzić swoich praw, o ile nie upłynął termin przedawnienia.

Jak sprawdzić, czy moje roszczenie jest przedawnione?

Wymaga to analizy dokumentacji, w szczególności daty zdarzenia, zgłoszenia szkody oraz decyzji wydanych przez ubezpieczyciela. Każda sprawa powinna być oceniana indywidualnie.