2 godzin temu
1 grudnia 2025 r. Rzecznik Finansowy opublikował ogólne oświadczenie zawierające istotny pogląd dotyczący sankcji kredytu darmowego (SKD). Dokument ten porządkuje najczęstsze problemy pojawiające się w sporach dotyczących kredytów konsumenckich, a jego wnioski mają duże znaczenie dla osób, które rozważają skorzystanie z SKD lub już prowadzą spór z bankiem czy firmą pożyczkową.
Obecnie w sprawach SKD przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej czeka na rozpoznanie co najmniej sześć pytań prejudycjalnych. Sąd Najwyższy również wstrzymał się z zajęciem stanowiska do czasu rozstrzygnięć TSUE. Tym bardziej znaczące jest to, iż opinię zajmuje Rzecznik Finansowy – wypełniając lukę interpretacyjną i wzmacniając pozycję konsumentów.
Najważniejsze tezy Rzecznika Finansowego dotyczące SKD
1. Termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego
Roczny termin na skorzystanie z SKD należy liczyć od momentu wykonania umowy przez obie strony, a nie od dnia wypłaty kredytu. To ważna informacja dla osób, które są w trakcie spłaty kredytu i analizują swoją umowę pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego i obawiają się przekroczenia terminu.
2. Czym jest całkowita kwota kredytu?
Rzecznik potwierdził, iż do całkowitej kwoty kredytu nie wolno wliczać opłat, prowizji ani odsetek. Wszystkie te koszty powinny znaleźć się wyłącznie w całkowitym koszcie kredytu. To kolejny błąd banków i jedna z podstaw do zastosowania SKD.
3. Błędy w informowaniu o oprocentowaniu
Umowa o kredyt konsumencki musi jasno i kompletnie wskazywać:
- stopę oprocentowania,
- warunki jej stosowania,
- zasady oraz procedury jej zmiany wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej.
Rzecznik podkreślił, iż posługiwanie się dwoma różnymi stopami oprocentowania jest sprzeczne z ustawą o kredycie konsumenckim. To kolejny powód, dla którego klienci mogą skutecznie skorzystać z SKD.
4. Niedopuszczalne kredytowanie kosztów kredytu
Naliczanie odsetek od kwot, które nie zostały faktycznie udostępnione konsumentowi (prowizja, opłaty, ubezpieczenie), jest działaniem naruszającym dobre obyczaje. Taka praktyka od lat pojawia się w umowach kredytowych i często stanowi najważniejszy argument w sporach o sankcję kredytu darmowego.
5. Zmiany opłat i prowizji – tylko transparentne
Jeśli w umowie znajdują się ogólnikowe, niejasne przesłanki zmiany tabeli opłat, konsument traci możliwość przewidzenia lub zakwestionowania podwyżek. Dla Rzecznika to naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim — a jednocześnie kolejny powód, dla którego SKD może być skutecznie zastosowana.
Co oznacza to dla konsumentów?
Stanowisko Rzecznika Finansowego jednoznacznie potwierdza, że:
- banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek precyzyjnego informowania o kosztach kredytu,
- każde uchybienie może skutkować utratą prawa do pobierania odsetek,
- konsumenci mają realne narzędzia do obrony swoich praw — w tym zastosowania sankcji kredytu darmowego.
To wzmacnia ochronę klientów instytucji finansowych i wpisuje się w misję naszej kancelarii, która od lat specjalizuje się w prowadzeniu sporów dotyczących kredytów konsumenckich i błędnych konstrukcji umów.
Potrzebujesz analizy swojej umowy lub pomocy w sprawie SKD?
W Kancelarii Sobota Jachira prowadzimy liczne sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego, a nasze doświadczenie obejmuje analizę umów, reprezentację w sporach z bankami oraz przygotowywanie kompleksowych wniosków SKD.
Jeżeli:
- chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD,
- masz spór z kredytodawcą,
- podejrzewasz błędy w kosztach kredytu lub oprocentowaniu,
napisz do nas: [email protected] lub zadzwoń 71 737 37 22
