O tym, iż rozpoczęcie wykonywania działalności leczniczej wymaga spełnienia licznych wymagań formalnoprawnych, nie trzeba nikogo przekonywać. Jednym z nich jest posiadanie ważnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Wykupienie polisy OC dla podmiotu leczniczego nie jest jednak tylko przykrym prawnym obowiązkiem. Ma zapewniać Ci spokojny sen i bezpieczeństwo (głównie finansowe) na wypadek, gdyby coś poszło nie tak.
Jest to też jeden z podstawowych dokumentów, które sprawdzi organ rejestrowy w trakcie kontroli.
Dlatego nie podchodź do tematu ubezpieczenia OC bezrefleksyjnie. Musisz zawsze sprawdzić, co naprawdę obejmuje polisa OC Twojego podmiotu leczniczego i zastanowić się, czy ochrona, jaką Ci daje, jest wystarczająca.
Co obejmuje ubezpieczenie OC dla podmiotu leczniczego?
W tym artykule zwracałem uwagę, iż polisa OC podmiotu leczniczego obejmuje szkody będące następstwem udzielania świadczeń zdrowotnych albo niezgodnego z prawem zaniechania udzielania świadczeń zdrowotnych.
Mówiąc bardziej konkretnie, ubezpieczenie obejmuje szkody:
- zarówno majątkowe, jak i niemajątkowe;
- wyrządzone przez Twój podmiot leczniczy (lub Twój personel);
- będące następstwem udzielania świadczeń zdrowotnych w Twojej placówce lub ich bezprawnego nieudzielenia;
- powstałe w okresie ważności polisy OC.
Jakie świadczenia obejmuje polisa OC?
Wykupując ubezpieczenie OC dla podmiotu leczniczego, musisz zadbać, by odpowiadało ono rodzajowi oraz zakresowi świadczeń, których udziela Twoja placówka.
Pamiętaj również, iż obowiązkowe OC dotyczy „świadczeń zdrowotnych”.
Świadczenia zdrowotne – działania służące zachowaniu, ratowaniu, przywracaniu lub poprawie zdrowia oraz inne działania medyczne wynikające z procesu leczenia lub przepisów odrębnych regulujących zasady ich wykonywania.
Upewnij się, iż ubezpieczenie OC Twojego podmiotu leczniczego będzie obejmować pełen zakres świadczeń udzielanych w placówce. Jest to szczególnie istotne w przypadku świadczeń pozostających na pograniczu świadczeń zdrowotnych i tych, które świadczeniami zdrowotnymi nie są (np. usługi kosmetyczne, czy paramedyczne).
Gdy pacjent wystąpi z roszczeniem przeciwko Twojej placówce, nie chcesz przecież otrzymać takiej odpowiedzi:
„opisany zabieg z dnia (…) nie stanowi świadczenia zdrowotnego w rozumieniu ustawy. Tym samym, zgłoszone zdarzenie nie jest objęte zakresem umowy obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z dnia (…).”
W sprawie, z której pochodzi ten cytat, pacjent „odpuścił” ubezpieczycielowi i swoich roszczeń dochodzi wyłącznie od placówki medycznej, która nie zadbała o pełne ubezpieczenie swojej działalności.
Pomyśl zatem, czy nie powinieneś przypadkiem rozszerzyć ubezpieczenia, żeby zyskać pełną ochronę.
Jaka suma gwarancyjna w polisie OC dla podmiotu leczniczego?
Zacznijmy od podstaw:
Suma gwarancyjna – kwota określająca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Jeżeli np. sąd wyceni roszczenia pacjenta powyżej sumy gwarancyjnej z Twojej polisy, różnicę będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.
Warto więc zastanowić się, czy minimalna suma gwarancyjna będzie dla Ciebie wystarczająca. To oczywiście zawsze zależy od rodzaju i zakresu prowadzonej działalności. Nie wszystkie przecież specjalizacje są w równym stopniu narażone na ryzyko np. błędu medycznego i odpowiedzialności cywilnoprawnej. Sam prawdopodobnie wiesz najlepiej, czy Twoja działalność należy do grupy wyższego, czy niższego ryzyka.
Minimalna suma gwarancyjna dla podmiotu leczniczego udzielającego świadczeń ambulatoryjnych oraz innych niż szpitalne wynosi 75.000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia i 350.000 euro na wszystkie zdarzenia. W większości przypadków polisa OC na tę właśnie kwotę minimalną jest wystarczająca.
Pamiętaj jednak, iż każda wypłata z polisy zmniejsza sumę gwarancyjną. o ile więc prowadzisz działalność na większą skalę lub udzielasz świadczeń obarczonych większym ryzykiem roszczeń pacjentów, powinieneś rozważyć zwiększenie sumy gwarancyjnej.
W przeciwnym razie może się okazać, iż minimalna suma gwarancyjna nie wystarczy na pokrycie roszczeń.
O czym jeszcze pamiętać?
Przede wszystkim – czytaj uważnie OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, a zwłaszcza te fragmenty, które mówią o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz Twoich obowiązkach.
Możesz znaleźć tam, przykładowo:
- obowiązek zgłoszenia zdarzenia do ubezpieczyciela w określonym terminie;
- wyłączenie odpowiedzialności za szkody wyrządzone z winy umyślnej;
- obowiązek podejmowania działań w celu zminimalizowania szkody;
- wyłączenie odpowiedzialności za czynności personelu, który nie posiada uprawnień do wykonywania określonych czynności (np. prawa wykonywania zawodu)
itp.
Obowiązek wykpienia ubezpieczenia OC dla podmiotu leczniczego nie jest więc jedynie rutynowym formalizmem. Przyjrzyj się swojej polisie i sprawdź, czy na pewno odpowiada ona Twoim potrzebom i zapewnia Ci niezbędną ochronę.
