3 miesięcy temu
Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie kredytobiorcy do korzystniejszego rozliczenia zaciągniętego zobowiązania finansowego w sytuacji, gdy podmiot udzielający pożyczki nie dopełnił ciążących na nim obowiązków. Choć dotąd o tym prawie nie było specjalnie głośno, to w świetle sukcesu odniesionego przez Frankowiczów, może to być kolejny bardzo medialny temat, a jednocześnie ogromna szansa dla osób posiadających różnego rodzaju kredyty złotówkowe. Na pewno możliwość zmniejszenia ostatecznego kosztu posiadanego zobowiązania zainteresuje osoby spłacające kredyty hipoteczne. Czy jednak jest to rozwiązanie skierowane do nich? Wyjaśniamy!
Czym dokładnie jest SKD?
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to instytucja ujęta w ustawie o kredycie konsumenckim, która (w dużym uproszczeniu) daje możliwość spłacenia konsumentowi, czyli kredytobiorcy, posiadanego kredytu lub pożyczki bez odsetek i innych dodatkowych kosztów należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Prościej rzecz ujmując – takie zobowiązanie spłaca się wówczas jedynie do kwoty pożyczonego kapitału. Wszystko, co zostało zapłacone ponad to, powinno być po uruchomieniu SKD zwrócone konsumentowi.
Z takiego prawa można skorzystać jednak tylko wtedy, gdy podmiot udzielający pożyczki nie dopełnić należycie wszystkich ciążących na nim obowiązków ustawowych. To specjalny mechanizm mający na celu ochronę interesów konsumenta i zapobieganie nieuczciwym praktykom w sektorze kredytowym.
O jakich naruszeniach ze strony kredytodawców konkretnie mowa? O wszystkich, które nie spełniają wymagań wskazanych w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, czyli:
- spełnienie obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej;
- dopełnienie kwestii formalnych dotyczących elementów, jakie powinna zawierać umowa kredytowa.
Przykłady takich naruszeń można tak naprawdę mnożyć bez końca. Błędne wskazanie danych kredytodawcy, nieprawidłowy sposób wyrażenia całkowitej kwoty kredytu, nieprecyzyjny sposób określenia stóp procentowych i ich mechanizmów itd. – to wszystko daje podstawy konsumentowi do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów hipotecznych?
Jak zostało to przedstawione w poprzednim akapicie – sankcja kredytu darmowego jest instytucją dotyczącą jedynie kredytów (bądź pożyczek) konsumenckich. Kredyty hipoteczne za takowe nie są aktualnie uznawane. Oznacza to zatem, iż SKD z reguły nie może być zastosowana w przypadku tego rodzaju zobowiązań finansowych. Są od tego jednak pewne wyjątki.
Kredyty hipoteczne podlegają bowiem przepisom ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa ta obowiązuje od 22 lipca 2017 roku. Wcześniej sytuacja takich pożyczek udzielanych przez banki była regulowana w nieco inny sposób. Nie wchodząc w zawiłe szczegóły – instytucja sankcji kredytu darmowego może być zastosowana wobec kredytów hipotecznych, ale tylko tych, które były udzielane między 19 grudnia 2011 a 21 lipca 2017. Potwierdza to wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 9 lutego 2022 roku, który jednoznacznie stwierdza, iż SKD ma zastosowanie w przypadku umów kredytu hipotecznego zawartych ww. okresie.
Sprawdź: Kredyt denominowany i indeksowany – czym się różnią?
Sankcja kredytu darmowego – jakie inne warunki trzeba spełnić?
Warto wiedzieć, iż nie wszystkie umowy kredytowe, bez względu na to, czy dotyczą pożyczek konsumenckich lub hipotecznych zawieranych między 19 grudnia 2011 a 21 lipca 2017, kwalifikują się do uruchomienia instytucji SKD. Z takiej możliwości mają prawo skorzystać jedynie te osoby, których zobowiązania wobec instytucji udzielających pożyczek spełniają kilka określonych warunków.
Przede wszystkim kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 złotych. Co ważne – przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości wyższej niż 255.550 zł.
Jak zostało wspomniane – kredytobiorca musi posiadać status konsumenta. W świetle obowiązującego prawa jest to się osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Najprościej rzecz ujmując – kredyt nie może stanowić podstawy finansowania prowadzonej działalności gospodarczej.
Pamiętać trzeba również o ograniczeniach terminowych. Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy.
Jak nie SKD, to co?
Wiele osób może zastanawiać się, co zrobić ze swoim kredytem, który nie spełnia warunków uprawniających do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, a jednocześnie dostrzegają, iż w chwili podpisywania umowy np. z bankiem naruszone zostały pewne obowiązki ciążące na tych instytucjach. Tu alternatywą jest złożenie pozwu o odwiborowanie posiadanego zobowiązania. Więcej na ten temat można przeczytać w tym miejscu.
SKD – profesjonalna pomoc prawna
Sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego nie należą do łatwych. Decydując się na uruchomienie tej procedury, warto od razu zgłosić się po profesjonalną pomoc do doświadczonej na tym gruncie kancelarii prawnej. Kompleksowe działania w tym zakresie oferuje Kancelaria Sobota Jachira. Oferujemy przeprowadzenie dokładnej analizy podpisanej umowy kredytowej i zweryfikowanie, czy kwalifikuje ona dany przypadek do skorzystania z SKD. Dodatkowo oszacujemy możliwe do osiągnięcia korzyści, pomożemy dopełnić wszystkie formalności, skompletować niezbędną dokumentację, a także przygotować się do rozprawy.
Jeśli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego – zapraszamy do kontaktu.
71 737 37 22
Kancelaria prawna Sobota Jachira
