11 miesięcy temu
W grudniu zeszłego roku Waldek podjął ryzyko i zaprosił mnie na kolejny webinar na kanale Youtube Mieszkanicznika temat spotkania to: Finansowa ochrona w trudnych chwilach: rola ubezpieczeń w życiu przedsiębiorcy. Oczywiście zachęcam do odsłuchania. Staraliśmy się przedstawić możliwie szerokie zastosowanie ubezpieczeń na życie dla przedsiębiorców -wskazać, iż jest to najzwyczajniej w świecie jedno z narzędzi, czy też jedna z opcji w portfelu inwestora.
Dzisiaj chciałbym poruszyć trochę luźniejszy temat – też związany z ubezpieczeniami – ale oczywiście nawiązujący do inwestorów, przedsiębiorców itp. W ramach mojej działalności prowadziłem prelekcje w prawie każdym Oddziale Mieszkanicznika. Rozmawiając o sukcesji i o zabezpieczeniu środków finansowych na związane z nią ryzyka dość często słyszę, iż „ja mam ubezpieczenie grupowe w pracy, więc mam już to „załatwione”…
Bardzo często niestety pokutuje takie przekonanie, iż ubezpieczenie grupowe rozwiąże wszystkie nasze problemy. Tak niestety nie jest. To jest świetny dodatek do indywidualnego ubezpieczenia. Bardzo interesujące opcje możemy tam dostać. Ale to zdecydowanie nie jest rozwiązanie służące do skutecznego przemyślenia tematów sukcesji – zarówno majątków prywatnych, jak i naszych firm, czy też kredytów. Indywidualne i grupowe ubezpieczenia na życie to dwa różne produkty – bardzo dobrze się uzupełniają. Ale to dwa zupełnie różne podejścia - choć oba mają podobny cel, różnią się pod wieloma względami.
Indywidualne Ubezpieczenia na Życie vs Ubezpieczenia Grupowe – Porównanie Kluczowych Aspektów
1. Definicja i Podstawy
Ubezpieczenia Indywidualne: Są one dostosowane do konkretnych potrzeb i okoliczności życiowych klienta. Nie lubię takich określeń, ale często określa się, iż jest to rozwiązanie uszyte na miarę. Dostosowane do moich potrzeb, mojego stanu zdrowia itp.
Ubezpieczenia Grupowe: zwykle oferowane przez pracodawców, związki zawodowe lub organizacje – są oferowane większej liczbie osób. Warunki ubezpieczenia są zwykle standardowe dla wszystkich członków grupy (ewentualnie powiedzmy 2-3 warianty – ale też z góry określone przez Towarzystwo).
2. Personalizacja i Elastyczność
Ubezpieczenia Indywidualne: Oferują wysoki stopień personalizacji. Ubezpieczony może wybrać wysokość składki, zakres ochrony oraz dodatkowe opcje, takie jak ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czy poważne zachorowania. Ten rodzaj ubezpieczeń ma za zadanie zagwarantować bardzo wysokie świadczenia w poważnych sytuacjach życiowych.
Ubezpieczenia Grupowe: Są mniej elastyczne. Warunki polisy są ustalane przez organizatora grupy i zwykle nie można ich indywidualnie modyfikować. Tutaj mówimy o szerokim zakresie ubezpieczenia – ale zapewniające znacznie niższe sumy ubezpieczeń niż rozwiązania indywidualne.
3. Koszt i Dostępność
Ubezpieczenia Indywidualne: Mogą być droższe ze względu na indywidualną ocenę ryzyka i większą personalizację. Jednakże, zapewniają pewność co do zakresu i warunków ubezpieczenia. Posiadają też znacznie mniejszą liczbę wyłączeń odpowiedzialności (czyli sytuacji w których Towarzystwo odmówi naszej rodzinie wypłaty świadczeń). Zapewniające znacznie większe bezpieczeństwo dla bliskich.
Ubezpieczenia Grupowe: zwykle są tańsze, ponieważ ryzyko jest rozłożone na większą liczbę osób. Często są one częścią pakietu dla dużej ilości osób, co obniża koszty dla poszczególnych uczestników. Tutaj jak wspomniałem – mamy wiele sytuacji, w których może być wypłacone świadczeni – ale kwoty są relatywnie niskie.
4. Kontynuacja Polisy
Ubezpieczenia Indywidualne: Indywidualne wieloletnie ubezpieczenia na życia realizowane są niezależnie od zmian w życiu zawodowym lub osobistym. Polisa zawarta raz na 15, 20, czy 30 lat trwa przez cały okres (oczywiście zawsze możemy zrezygnować). Nie ma znaczenia czy nie pogorszy nam się stan zdrowia, czy zmienimy pracę itp. To jest idealne rozwiązanie długoterminowe.
Ubezpieczenia Grupowe: Często są związane z konkretnym miejscem pracy lub członkostwem w organizacji. Oznacza to, iż zmiana pracy lub opuszczenie organizacji może skutkować utratą ubezpieczenia. Drugim ryzykiem jest to, iż Towarzystwo Ubezpieczeń uzna, iż już nie jest zainteresowane przedłużaniem polisy – która jest zawarta tylko na rok. To jest rozwiązanie krótkoterminowe i może się okazać, iż nie będzie możliwości kontynuacji.
Podsumowanie:
Ubezpieczenia Indywidualne: Narzędzie Finansowe dla Indywidualnych Potrzeb.
Ubezpieczenia indywidualne to bardzo istotny element planowania finansowego. Jak wspomniałem, to konkretne narzędzie umożliwiające zabezpieczenie finansowe w wielu aspektach życia.
1. Zabezpieczenie Kredytów: Ubezpieczenia na życie mogą być wykorzystywane do zabezpieczenia spłaty kredytów. W przypadku śmierci ubezpieczonego, polisa zapewnia środki finansowe potrzebne do spłaty zobowiązań, chroniąc rodzinę przed dodatkowym obciążeniem finansowym.
2. Zapewnienie Środków na Zachowki: Ubezpieczenie na życie może być wykorzystane do szybkiego i efektywnego rozliczenia zachowków. Umożliwia to uniknięcie konieczności sprzedaży majątku, często stanowiącego istotną część spuścizny.
3. Zapewnienie Środków na Podatek od spadków: Ubezpieczenie może wygenerować znaczne środki finansowe mogące być wykorzystane na spłatę podatków w sytuacji kiedy przekazaliśmy w spadku majątek np. naszym partnerom. Upraszczając trochę wyliczenia – partner (jako osoba z III grupy podatkowej) będzie zobowiązany do zapłaty podatku w wysokości 20%. Bardzo często do tego jeszcze w grę może wejść zachowek.
4. Rozliczenia w Spółkach: W przypadku śmierci wspólnika, polisa na życie może zapewnić środki finansowe niezbędne do wykupu jego udziałów. To pozwala na kontynuację działalności spółki bez potrzeby zaciągania dodatkowych zobowiązań finansowych.
4. Świadczenia w przypadku Niezdolności do Pracy: Polisy na życie oferują dodatkowe opcje, takie jak ubezpieczenie od niezdolności do pracy, zapewniając dochód w przypadku utraty umiejętności wykonywania pracy. A w takich sytuacjach najczęściej nie tylko nie generujemy dochodów, ale jeszcze dodatkowo wiąże się to z wyższymi kosztami (rehabilitacja, opieka pielęgniarska, leki itp.)
5. Ochrona na Wypadek Poważnego Zachorowania: Ubezpieczenia na życie możemy rozszerzyć o ochronę w przypadku poważnych zachorowań, zapewniając środki finansowe na leczenie lub inne potrzeby.
Ubezpieczenia Grupowe: Kompleksowa Ochrona dla Wszystkich Członków Grupy
Ubezpieczenia grupowe oferują wszechstronne zastosowania - obejmując różne aspekty ochrony. Poniżej przykład wybranych zakresów możliwych do wyboru w ubezpieczeniach grupowych.
1. Ubezpieczenie na Życie: Klasyczne świadczenie w przypadku zgonu. Najczęściej mamy tutaj kilka „wariantów” śmierci. Od najmniej „płatnego” (ale najczęstszego) zgonu niezależnie od przyczyny (choroba, naturalny), po zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku, nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego itp. Bardzo często „ładnie wygląda” suma ubezpieczenia 500 tys. za zgon w wyniku wypadku komunikacyjnego w czasie wykonywania pracy – oferowane dla zespołu pracowników biurowych… Statystycznie istnieje szansa na zaistnienie takiego ryzyka, ale jest one jednak niewielkie
2. Ochrona w Przypadku Urazów i Niezdolności do Pracy: Polisy grupowe często obejmują ubezpieczenia od urazów . Mamy do czynienia najczęściej z tabelą uszczerbków – konkretnie wymienionych. Towarzystwo zapłaci tylko i wyłącznie za zdarzenie opisane w tabeli. Najczęściej zaczynamy od złamań (nie zawsze świadczenie będzie wypłacone np. za zwichnięcia i skręcenia).
3. Świadczenia za Pobyt w Szpitalu: Ubezpieczenia grupowe zapewniają dodatkowe świadczenia za każdy dzień pobytu w szpitalu, pomagając pokryć dodatkowe wydatki związane z leczeniem.
4. Ubezpieczenia na Wypadek Poważnych Zachorowań: Takie ubezpieczenia mogą oferować wsparcie finansowe w przypadku diagnozy poważnych chorób, takich jak nowotwory czy choroby serca. Przy czym najczęściej mówimy o kwotach rzędu 15-25 tys. zł…
5. Świadczenie za Urodzenie Dziecka, bądź zgon rodzica/teścia: Najczęściej polisy grupowe oferują również świadczenia związane z urodzeniem dziecka, czy zgonu rodzica/teścia wspierając rodzinę w tym ważnym momencie.
6. Świadczenia z tytułu operacji: W ramach ubezpieczenia grupowego możemy uzyskać świadczenia z tytułu przeprowadzonej operacji.
7. Usługi typu assistance: Może to być możliwość skorzystania z prywatnej służby zdrowia w przypadku urazów, czy organizacja wizyty domowej lekarza itp.
Wybór między ubezpieczeniem indywidualnym a grupowym powinien być dokonany po rozważeniu własnych potrzeb, sytuacji życiowej i finansowej. Ubezpieczenia indywidualne oferują większą kontrolę i dostosowanie do indywidualnych potrzeb, ale mogą być droższe i wymagać bardziej skomplikowanego procesu aplikacyjnego. Ubezpieczenia grupowe są prostsze w uzyskaniu i często tańsze, ale oferują mniej opcji personalizacji i są zależne od zewnętrznych czynników, takich jak zatrudnienie.
Każda z tych form ubezpieczenia ma po prostu inne zastosowanie. Należy wybrać świadomie taki wariant, jaki będzie dla nas najlepszy.
Autor: Marcin Kłodnicki, ekspert Stowarzyszenia Mieszkanicznik
