1 miesiąc temu
Skorzystanie z instytucji sankcji kredytu darmowego możliwe jest po zaistnieniu konkretnych przesłanek oraz przy zachowaniu pewnej procedury działań. Jednym z pierwszych kroków, jakie powinien podjąć kredytobiorca zainteresowany tematem SKD, jest złożenie do banku stosownego oświadczenia. Jakiego? Co powinno zawierać? Wyjaśniamy!
Dla przypomnienia – sankcja kredytu darmowego, to przewidziana przez prawo możliwość przysługująca konsumentowi do rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty pożyczonego kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów okołokredytowych. Kredytobiorca może z takiej opcji skorzystać w sytuacji, gdy kredytodawca (bank lub inna instytucja pożyczkowa) nie dopełnił ciążących na nim obowiązków ustawowych. SKD reguluje art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Uprawnienie to dotyczy jedynie posiadaczy pożyczek czy innych zobowiązań finansowych, które za kredyty konsumenckie (zaciągane na cele prywatne) właśnie mogą zostać uznane.
Więcej o samej sankcji kredytu darmowego można przeczytać tutaj.
W dużym uproszczeniu SKD może sprawić, iż zaciągnięty kredyt okaże się całkowicie darmowy, a osoba, która pożyczę zaciągnęła, odda kredytodawcy dokładnie tyle, ile pożyczyła, bez żadnych dodatkowych odsetek, kosztów itd.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, trzeba jednak spełnić kilka niezbędnych warunków i zachować odpowiednią procedurę działań. Jak zabrać się do walki o uzyskanie darmowego kredytu?
Po pierwsze – analiza umowy kredytowej
Absolutną podstawa jest dokonanie analizy umowy kredytu. Konieczne jest bowiem stwierdzenie tego, czy posiadana pożyczka może być traktowana jako kredyt konsumencki. Nie każde udzielone bowiem zobowiązanie finansowe jest bowiem tak traktowane. Dla przykładu – takowym nie są chociażby kredyty hipoteczne zaciągane od 22 lipca 2017 roku. Ponadto nie bez znaczenia jest kwota kredytu. Ta nie może przekraczać pułapu 255 550 złotych.
Kolejnym ważnym elementem jest stwierdzenie ewidentnych przewinień po stronie kredytodawcy. Analiza umowy ma na celu wskazać, czy instytucja udzielająca pożyczki rzeczywiście nie dopełniła ciążących na niej obowiązków ustawowych, a jeżeli tak, to jakich.
Analizę umowy można przeprowadzić samodzielnie, jednak nie jest to zadanie łatwe. Bez odpowiedniej wiedzy nietrudno o przeoczenie niektórych faktów czy błędną interpretację niektórych zapisów. Dlatego już na tym etapie warto zgłosić się po pomoc do doświadczonego prawnika.
- spełnienia obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej;
- formalności dotyczących elementów jakie powinna zawierać umowa kredytowa;
- błędów istotnych, powodujących zaburzenie możliwości oszacowania zobowiązania konsumenta.
Jakie błędy kredytodawcy uprawniają do skorzystania z SKD?
Zgodnie z treścią art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim o uprawnieniu do skorzystania decyduje naruszenie przez kredytodawcę choć jednego z ustawowych obowiązków wskazanych w tej ustawie. Wymogi te dotyczą:
- spełnienia obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej;
- kwestii formalnych dotyczących elementów jakie powinna zawierać umowa kredytowa;
- błędów istotnych, powodujących zaburzenie możliwości oszacowania zobowiązania konsumenta.
Tyle teorii. W praktyce najpopularniejsze naruszenia są związane z niedopełnieniem obowiązku informacyjnego. Do tego dochodzą wszelkie błędne dane widniejące w umowie, nieprecyzyjne określenie całkowitej kwoty zobowiązania, brak wskazania rodzaju kredytu, okresu obowiązywania kontraktu, nieprecyzyjny sposób określenia stopy oprocentowania, warunków i procedury zmiany tej stopy, czy przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu. Stwierdzenie któregokolwiek z tych przewinień daje konsumentowi prawo do skorzystania z tzw. sankcji darmowego kredytu.
Czym jest oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można uznać jako swojego rodzaju reklamację, którą składa się do banku lub innej instytucji, która udzieliła pożyczki. To specjalne oświadczenie woli, w którym jasno wyraża się chęć skorzystania z tytułowego uprawnienia przewidzianego w obowiązujących przepisach.
Oświadczenie przekłada się kredytodawcy, który ma 30 dni na odpowiedź w tej sprawie. jeżeli roszczenie zostanie uznane, wówczas sprawa wygląda bardzo prosto – kredyt (w dużym skrócie) staje się wolny od wszelkich odsetek i kosztów, a nadpłacona kwota zostaje zwrócona kredytobiorcy.
Praktyka pokazuje jednak, iż banki nie są skore do tak ugodowej postawy. Zwykle oświadczenia o skorzystaniu z SKD są odrzucane, a wówczas konsumentowi nie pozostaje nic innego, jak walczyć o swoje prawa przed sądem.
Sprawdź: Sankcja kredytu darmowego a leasing – czy SKD ma zastosowanie w takiej sytuacji?
Co powinno zawierać oświadczenie o skorzystaniu z SKD?
- Datę i miejsce sporządzenia oświadczenia.
- Dane kredytobiorcy.
- Nazwę i adres banku, do którego chce się złożyć oświadczenie.
- Numer umowy kredytu, której dotyczy sprawa.
- Jasne wskazanie, iż chce się skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
- Uzasadnienie oświadczenia.
- Podpis.
- Do oświadczenia warto załączyć wszelkie inne dokumenty, które poświadczą o błędach w umowie kredytowej.
Aby dokładnie wiedzieć o tym, ile kapitału kredytu zostało już spłacone, ile wyniosła prowizja banku, a także mieć wiedzę o wysokości odsetek, przed złożeniem ww. oświadczenia można złożyć do banku wniosek z prośbą o udzielenie wszystkich tych informacji. Kredytodawca powinien się do tego odnieść w ciągu 30 dni. Take dane mogą zdecydowanie ułatwić i przyspieszyć proces ubiegania się o SKD, bez względu, czy uda się z tej opcji skorzystać po samym zgłoszeniu reklamacji do banku, czy jednak na drodze sądowej.
Pamiętajmy, iż z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w przeciągu roku od wykonania umowy.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – profesjonalna pomoc prawna
Bez względu na to, czy potrzebują Państwo pomocy przy analizie umowy kredytu, sporządzeniu oświadczenia do banku czy skonstruowaniu pozwu sądowego, nasza kancelaria oferuje kompleksowe wsparcie przy sprawach związanych z SKD. Pomagamy na każdym etapie procedury starania się o tzw. darmowy kredyt. Dokładnie oceniamy szanse na skuteczne uruchomienie tego uprawnienia konsumenta, wskazujemy, jakie błędy popełnił kredytodawca, pomagamy skompletować niezbędną dokumentację, reprezentujemy również naszych klientów w sądzie.
Zapraszamy do kontaktu.
71 737 37 22
Kancelaria prawna Sobota Jachira
