Sankcja kredytu darmowego a konsolidacja kredytu – co łączy oba rozwiązania? Które z nich jest korzystniejsze dla konsumenta?

Konsolidacja zobowiązań finansowych nie jest żadną nowością wśród oferowanych przez banki produktów. Jednak w obliczu rosnącego zainteresowania wokół sankcji kredytu darmowego, wielu kredytodawców zaczęło w ostatnim czasie częściej proponować łączenie kilku pożyczek w jedną. Dlaczego? Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytowa? Czy po skorzystaniu z niej wciąż można ubiegać się o uruchomienie sankcji kredytu darmowego? Podpowiadamy!

Aby możliwie najlepiej zrozumieć, w jaki sposób SKD oraz kredyt skonsolidowany się ze sobą łączą, należy na początku wyjaśnić, czym są oba te rozwiązania.

Definicja sankcji kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego jest przewidzianym w polskim prawie (a konkretnie w artykule 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim) uprawnieniem konsumenta do rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty pożyczonego kapitału, czyli bez odsetek czy jakichkolwiek innych kosztów okołokredytowych, w sytuacji, gdy podmiot udzielający pożyczki nie dopełnił ciążących na nim ustawowych obowiązków.

SKD dotyczy jedynie umów kredytów, które mogą zostać zakwalifikowane jako konsumenckie. Zgodnie z obowiązującymi przepisami za takowe uznaje się pożyczki nieprzeznaczane przez kredytobiorcą na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej czy zawodowej. Ponadto, kwota takiego kredytu nie powinna przekraczać 255 550 złotych. Kredytem konsumenckim nie jest też z reguły kredyt hipoteczny, choć istnieją od tego pewne wyjątki. Więcej informacji o sankcji kredytu konsumenckiego można znaleźć na stronie https://www.sobotajachira.pl/sankcja-kredytu-darmowego/.

Warto dodatkowo wspomnieć, jakie uchybienia ze strony kredytodawcy uprawniają do skorzystania z SKD. Naruszenia tego typu dotyczą przede wszystkim niespełnienia wszystkich obowiązków informacyjnych, popełnieniu błędów w kwestiach formalnych oraz zwyczajne wprowadzenie konsumenta w błąd przy udzielaniu mu pożyczki. Do uruchomienia sankcji kredytu darmowego mogą więc wystarczyć np. błędne wskazanie danych podmiotu udzielającego kredytu, brak wskazania okresu trwania umowy, nieprecyzyjne określenie całkowitej kwoty zobowiązania, sposobu oprocentowania itd.

Czym jest konsolidacja kredytu?

Konsolidacja kredytu to proces polegający na połączeniu kilku istniejących zobowiązań finansowych w jedno, zwykle o niższej racie miesięcznej i dłuższym okresie spłaty. Kredyt skonsolidowany umożliwia spłatę dotychczasowych długów, takich jak kredyty gotówkowe, ratalne czy zadłużenie na kartach kredytowych, poprzez zaciągnięcie nowego zobowiązania na korzystniejszych warunkach. Jego celem jest uproszczenie zarządzania finansami, obniżenie kosztów obsługi zadłużenia oraz poprawa płynności finansowej kredytobiorcy, choć może wiązać się z wyższym całkowitym kosztem kredytu.

Dlaczego banki oferują konsolidację?

Konsolidacja kredytowa, sama w sobie, może być dla wielu kredytobiorców bardzo korzystna. Jednak w kontekście planowania uruchomienia przez konsumenta procedury sankcji kredytu darmowego powinna być traktowana z dużym dystansem. Banki, mając świadomość, iż udzielały do tej pory różnego rodzaju pożyczek konsumenckich w oparciu o błędne umowy, chcą zaoferować swoim klientom nowe rozwiązanie, które tym razem będzie opiewać o dokumentację oraz cały proces w pełni spełniający wszelkie ustawowe wymogi, jakie spoczywają na barkach kredytodawcy.

Oczywiście podpisanie nowej umowy kredytowej nie sprawi, iż kontrakty dotyczące innych zaciąganych dotąd pożyczek są natychmiastowo naprawiane. Działa to jednak w taki sposób, iż konsolidowane zobowiązania zostają poniekąd uznane za spłacone, a umowy, w oparciu o których te pożyczki zaciągano, zostają uznane za wykonane. Od tego momentu konsument ma tylko rok na to, by móc realnie uruchomić procedurę skorzystania z SKD. Po upływie tego terminu nie ma już takiej możliwości. Banki oferując konsolidację, zwiększają swoje szanse na to, iż konsument przegapi moment, w którym będzie posiadał jeszcze opcję zgłoszenia roszczeń i odzyskania należnych mu pieniędzy właśnie z tytułu sankcji kredytu darmowego.

Co lepsze – SKD czy konsolidacja?

Jak zostało już wspomniane – sam produkt kredytu konsolidacyjnego może być bardzo korzystny dla wielu osób posiadających kilka zobowiązań finansowych. Docelowo połączenie ich w jeden kredyt ma pomóc w zarządzaniu miesięcznymi ratami i ich obniżeniem. W przypadku jednak, gdy ma się podejrzenia, iż choćby jeden z zaciągniętych dotąd kredytów może uprawniać do skorzystania z SKD, warto wstrzymać się z pochopną decyzją o skonsolidowaniu posiadanych pożyczek. Może bowiem się okazać, iż pieniądze odzyskanie z tytułu sankcji kredytu darmowego przewyższą potencjalne zyski, jakie da konsolidacja.

Najlepszym rozwiązaniem jest więc przeanalizowanie wszystkich umów kredytowych, które kwalifikowałyby się do uruchomienia SKD. jeżeli po weryfikacji okaże się, iż szanse na zdobycie tzw. darmowego kredytu są niewielkie, wówczas konsolidacja wydaje się rozsądnym pomysłem. Natomiast w przypadku, gdy znajdzie się uchybienia kredytodawcy uprawniające do uruchomienia procedury sankcji kredytu darmowego, warto wstrzymać się ze skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego. Połączenie wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno może niestety w pewien sposób skomplikować skuteczne powołanie się na SKD.

Czy posiadany już kredyt konsumencki kwalifikuje się do skorzystania z SKD?

Kredyt konsolidacyjny może być kredytem konsumenckim, jeżeli spełnia definicję zawartą w ustawie o kredycie konsumenckim – czyli jeżeli jego wartość nie przekracza 255 550 zł oraz jeżeli jest udzielany osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. W takim przypadku kredytobiorca ma prawo do skorzystania z przepisów chroniących konsumentów, w tym sankcji kredytu darmowego. Oznacza to możliwość zwolnienia z obowiązku zapłaty odsetek i innych kosztów kredytu, jeżeli kredytodawca naruszył przepisy ustawy, np. nie przekazał wymaganych informacji przed zawarciem umowy.

Sprawy jednak komplikują się, gdy kredyt konsolidacyjny jakkolwiek nie będzie mieścić się w definicji kredytu konsumenckiego. A stać się tak może, gdy np. jedno z konsolidowanych zobowiązań będzie np. kredytem hipotecznym lub pożyczką zaciągniętą na cele firmowe. Wówczas skorzystanie z SKD nie będzie możliwe. Wyjściem tej sytuacji jest wniesienie roszczeń o tzw. darmowy kredyt dla wszystkich z kwalifikujących się wcześniejszych zobowiązań z osobna, zakładając oczywiście, iż przy ich zaciąganiu kredytodawca nie dopełnił ciążących na nim obowiązków ustawowych, a od wykonania umowy kredytowej (w tym przypadku od skonsolidowania kredytów) nie minęło 12 miesięcy.

Jeśli nie mamy pewności co do tego, czy posiadane zobowiązanie może kwalifikować się do uruchomienia procedury SKD, należy dokładnie przeanalizować posiadaną umowę kredytową, a najlepiej taką weryfikację zlecić doświadczonym na tym gruncie prawnikom.

Kancelaria prawna Sobota Jachira oferuje kompleksową analizę umów kredytowych właśnie pod kątem skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Dokładnie szacujemy możliwe do osiągnięcia korzyści, pomagamy dopełnić wszystkie formalności, a także zapewniamy wsparcie przy kompletowaniu niezbędnej dokumentacji.

Jeśli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego – zapraszamy do kontaktu.

[email protected]

71 737 37 22