1 tydzień temu
Instytucja finansowa udzielająca pożyczek, w tym bank, ma prawo wypowiedzieć konsumentowi zawartą z nim umowę, ale tylko w określonych przypadkach. Nie jest to dla klienta sytuacja korzystna. Warto jednak wiedzieć, iż istnieją skuteczne metody obrony przed takimi praktykami. Konsument może bowiem skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Dlaczego banki wypowiadają umowy kredytowe swoim klientom?
Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank może nastąpić z różnych przyczyn. Te powinny być jasno wyszczególnione w samym kontrakcie, jaki został zawarty z kredytobiorcą. Najczęściej do wypowiedzenia dochodzi ze względu na duże zaległości klienta z płatnościami. Kredytodawcy decydują się na takie posunięcie także wtedy, gdy uznają, iż osoba ubiegająca się o finansowanie podała nieprawdziwe informacje, które decydowały o przyznaniu kredytu lub gdy utraciła ona zdolność kredytową.
Jakie ma to znaczenie dla osoby posiadającej kredyt? Wypowiedzenie działa w taki sposób, iż po upływie terminu wypowiedzenia (najczęściej wynoszącego 30 dni) roszczenie banku o zwrot kapitału kredytu staje się wymagalne. Inaczej rzecz ujmując – w czasie trwania wypowiedzenia wszystkie zobowiązania wynikające z umowy powinny zostać w całości spłacone. jeżeli kredytobiorca nie ureguluje wszelkich należności, wówczas bank ma prawo wszcząć przymusowe dochodzenie, mające na celu odzyskanie własnych pieniędzy.
SKD jako forma obrony przed wypowiedzeniem umowy
Otrzymanie wypowiedzenia umowy kredytowej jest więc sytuacją bardzo niekorzystną z punktu widzenia osoby posiadającej kredyt. Ta bowiem musi w krótkim czasie uzyskać nierzadko ogromne kwoty, które posłużą do uregulowania długu wobec instytucji udzielającej pożyczki. Istnieją jednak metody bronienia się przed takimi praktykami banków. Po pierwsze – należy dokładnie zbadać, czy zaistniałe okoliczności faktycznie uprawniały kredytodawcę do wypowiedzenia umowy. Po drugie – wyjściem z tej sytuacji może być skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. To przewidziana przez polskie prawo instytucja dająca konsumentowi możliwość rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty pożyczonego kapitału kredytu bez odsetek i innych kosztów okołokredytowych. Można z niej skorzystać, jeżeli wykaże się, iż bank w chwili udzielania kredytu nie wywiązał się z ciążących na nim obowiązków ustawowych. Dowodząc więc tego, iż instytucja udzielająca nam pożyczki popełniła jakieś błędy, istnieje realna szansa na uzyskanie bardzo korzystnych warunków spłaty posiadanego zobowiązania – konkretnie do realnej kwoty, jaką się pożyczyło. Należy podkreślić, iż sam fakt wypowiedzenia umowy przez Bank nie powoduje, iż ta umowa została wykonana. By Bank mógł zakwestionować skorzystanie z SKD po terminie przewidzianym przez ustawę, to oświadczenie o skorzystaniu z SKD musiałby być złożone po upływie roku od jej wykonania.
Przykłady takich naruszeń można tak naprawdę mnożyć bez końca. Błędne wskazanie danych kredytodawcy, nieprawidłowy sposób wyrażenia całkowitej kwoty kredytu, nieprecyzyjny sposób określenia stóp procentowych i ich mechanizmów itd. – to wszystko daje podstawy konsumentowi do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego – dla wszystkich?
Tu jednak należy pamiętać, iż sankcja kredytu darmowego nie jest możliwa do uruchomienia w przypadku wszystkich pożyczek lub kredytów. Takie rozwiązanie dotyczy jedyne kredytów konsumenckich, a za takowe uznaje się te, które nie były zaciągane na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Na dodatek kredytami konsumenckimi nie są kredyty hipoteczne. Ponadto, aby kredyt mógł być zakwalifikowany jako konsumencki, jego kwota nie może przekraczać w tej chwili 255 550 złotych.
Więcej szczegółów na ten temat można znaleźć tutaj.
Sprawdź: Kredyt denominowany i indeksowany – czym się różnią?
Jakie naruszenia banków kwalifikują się do uruchomienia sankcji kredytu darmowego?
Sankcje kredytu darmowego mogą zostać uruchomione w przypadku, gdy bank naruszy określone przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich. Do takich naruszeń zalicza się m.in. nieprawidłowe poinformowanie klienta o pełnych kosztach kredytu, niewłaściwe przedstawienie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) czy też brak dostarczenia wymaganej dokumentacji umowy kredytowej. Ponadto, jeżeli bank wprowadza konsumenta w błąd co do warunków umowy lub nie spełnia obowiązków informacyjnych określonych w przepisach prawa, może to również skutkować nałożeniem sankcji w postaci kredytu darmowego.
Tak naprawdę istnieje mnóstwo potencjalnych naruszeń, których mogą się dopuścić kredytodawcy. Grunt to pamiętać, iż takie zaniechania zdarzały się (a choćby zdarzają wciąż) stosunkowo często. Absolutną podstawą do rozpoczęcia procedury mającej na celu orzeczenie sankcji kredytu darmowego, jest dokładne przeanalizowanie swojego przypadku i realne stwierdzenie, czy do jakichkolwiek nieprawidłowości ze strony kredytodawcy rzeczywiście nastąpiło.
Bank wypowiedział umowę – co zrobić?
Przede wszystkim podjąć próbę obrony np. dzięki pozwu wzajemnego lub oświadczenia o potrąceniu. Wcześniej warto sprawdzić, jak wyglądał cały proces przyznania kredytu lub pożyczki i zweryfikować, czy istnieją realne szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty. Przy jakichkolwiek przesłankach świadczących o niedopełnieniu obowiązków przez kredytodawcę wręcz należy złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Pozwala ono bowiem na oddalenie powództwa banku w całości lub choć w części przekraczającej kwotę kapitału kredytu. Co jednak ważne – SKD nie dotyczy poniesionych kosztów windykacji.
Sprawy związane z wypowiedzeniem umowy przez banki, a także sankcją kredytu darmowego, nie są łatwe. Wymagają sporej wiedzy i rozeznania w obowiązujących przepisach prawa. Sama analiza dokumentów i umów związanych z udzielonych kredytów, może okazać się barierą nie do przejścia. Dlatego warto zgłosić się po profesjonalną pomoc do doświadczonego na tym gruncie prawnika. Nasza kancelaria oferuje kompleksowe wsparcie w prowadzeniu spraw o SKD. Przeprowadzimy bezpłatną analizę umowy kredytowej, zweryfikujemy, czy dany przypadek ma szanse uzyskać korzystniejsze warunki spłaty zobowiązania, pomożemy skompletować wszystkie niezbędne dokumenty i zająć się wszelkimi innymi czynnościami mającymi na celu doprowadzić do korzystnego orzecznictwa dla klienta.
Jeśli potrzebują Państwo pomocy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego – zapraszamy do kontaktu.
71 737 37 22
